大使评论|浅谈新型冠状病毒肺炎引起的商业保险问题
共同战疫
2020年 2 月 2 日
前言
鼠年伊始，新型冠状病毒肆虐中华，当前全国人民正上下一心抗击病毒，希望我们能早日取得这场战疫的胜利。
目前针对此次疫情产生的医疗费用，财政部、医保局联合先期印发《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的紧急通知》（国医保电〔2020〕5号），确立了国家指导与支持疫情控制的基本方向。
而后财政部办公厅、医保局办公室和卫生健康委办公厅联合发布了《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障工作的补充通知》，该通知要求，对卫生健康部门新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案确定的疑似患者（含异地就医患者）发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由就医地制定财政补助政策并安排资金，中央财政视情况给予适当补助。
对异地就医确诊患者发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由财政给予补助。所需资金由就医地财政先行支付，中央财政对就医地财政按实际发生费用的60%予以补助。
由上可见，如果不幸患上新型冠状病毒肺炎，国家基本会全部承担因此产生的医疗费用。那么对于医保承担的医疗费用之外的费用、损失或责任，有关商业保险是否能够理赔，我们来简单地讨论一下。
1
寿险
赔身故或全残。因患上新型冠状病毒导致身故可赔付，但是寿险中疾病身故等待期最短90天，意外身故没有等待期。
2
意外险
不赔。患上新型冠状病毒肺炎属于疾病，不是意外事件，不属于意外险保障范围。
3
重大疾病险
重疾险只赔保险合同约定的疾病并且要达到相应赔付条件。新型冠状病毒肺炎目前不在任何重疾险承保的病名内，但是如果因为这种 肺炎造成深度昏迷（用呼吸机维持超过96小时），或者肾衰竭透析90天了，或者身故了（要有身故责任的重疾险，大部分消费型重疾险不赔身故），可以赔付，但要注意重疾险等待期最短90天。
现在部分重疾险也设置了轻症理赔的条款，针对与肺炎相关的第一类重大疾病如一侧肺切除、中度昏迷（用呼吸机或其他生命维持系统维持超过48小时但不超过96小时的）、早期呼吸功能衰竭等情形，也可以按照重疾险中的轻症来索赔。
4
医疗险
针对确诊前或疑似患者所产生的医疗费用，可以得到医疗险的理赔。先通过医保报销，扣减完免赔额，剩余医疗费用全部报销。值得一提的是，目前许多商业保险公司针对此次疫情取消了免赔额与等待期的限制，可以就剩余费用全部进行理赔。医疗险的等待期最短30天。
5
旅行险
如果购买了比较全面的旅行险，在旅行期间突发疾病，可以赔付有关医药费、住院津贴、身故或全残赔偿金。另外，旅行开始前或者旅行已经开始，因此次疫情取消或变更旅行，也可以获得一定的费用补偿。
2020年1月20日，国家卫健委宣布将新型冠状病毒感染的肺炎纳入《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病，这满足了启动旅行险中旅行取消保障的前提条件之一（突发传染病），但一般保单有旅行开始之前7天内及旅行中取消的时间规定。
6
财产险
有可能赔，前提是财产险保单附加了传染病扩展条款。如果营业处所内被证实有任何人患有法定传染病，政府部门要求该营业处所关闭或隔离导致的承保范围内损失，可获得合同约定的赔偿。
不同保险公司的传染病条款可能有不同的约定和措辞，对于一些大型的客户，保险公司亦会差异化定制条款以满足大型客户的特殊风险转移需求，比如有某些企业购买的保险条款将传染病爆发后营业场所按政府要求关闭列为承保范围的。此外该条款还会涉及传染病定义范围，赔偿期限约定，赔偿限额等，需以具体合同约定为准。
7
责任险
不赔，传染病属于公众责任险与雇主责任险的标准除外。虽然职业病属于雇主责任险的保障范围，但是目前新型冠状病毒肺炎还不属于我国法定的职业病病种。
根据我国《职业病分类和目录》，职业性传染病包括：
1、炭疽；
2、森林脑炎；
3、布鲁氏菌病；
4、艾滋病（限于医疗卫生人员及人民警察）；
5、莱姆病。
以上仅代表作者个人观点，不构成任何法律或保险意见，仅供参考。
如何预防新型冠状病毒肺炎？
1
保持手卫生。咳嗽、饭前便后、接触或者处理动物粪便后，要用流水洗手，或者使用含有酒精成分的免洗洗手液。
2
保持室内空气流畅。避免到封闭、空气不流通的公众场所和人流集中的地方，必要时请佩戴口罩。
3
咳嗽和打喷嚏时用纸巾或者屈肘遮掩口鼻，防治飞沫传播。不要打完喷嚏后揉眼睛或接触粘膜部位。
4
良好的安全饮食习惯。处理生食和熟食的切菜板及刀具分开，做饭时彻底煮熟肉类和蛋类。